合理使(shi)用信貸服(fu)務 遠離過度借(jie)貸營銷陷阱
當下，不少消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)的信(xin)(xin)用(yong)卡、小(xiao)額信(xin)(xin)貸等個人消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)(xin)貸服務都與各(ge)種消(xiao)費(fei)(fei)(fei)場(chang)景進行(xing)了(le)(le)深度綁定，這(zhe)在一(yi)定程(cheng)度上便(bian)利了(le)(le)生活、減輕了(le)(le)即時的支付壓力，但消(xiao)費(fei)(fei)(fei)者(zhe)若頻繁、疊加使(shi)用(yong)消(xiao)費(fei)(fei)(fei)信(xin)(xin)貸，很(hen)容(rong)易引發(fa)過(guo)度負債、征信(xin)(xin)受損等風險。
近年來，過度授信(xin)、信(xin)用(yong)卡(ka)分期手(shou)續(xu)費(fei)或違(wei)約金高、暴力(li)催(cui)收等(deng)現(xian)象時有發生。此(ci)外，一些商(shang)家還誘導(dao)消(xiao)費(fei)者以貸款或透支方(fang)式(shi)預付費(fei)用(yong)，后因各種原因不能(neng)持續(xu)經營，導(dao)致消(xiao)費(fei)者不僅無(wu)法享受本(ben)已購買(mai)的服務(wu)，還要面臨還款壓(ya)力(li)和維(wei)權困難。對此(ci)，相(xiang)關部門發布風險(xian)提(ti)(ti)示，提(ti)(ti)醒消(xiao)費(fei)者遠離(li)過度借貸營銷陷阱，防范過度信(xin)貸風險(xian)。
四類過度(du)借(jie)貸營(ying)銷陷(xian)阱(jing)
記(ji)者從(cong)相關(guan)部門獲(huo)悉，過(guo)度(du)借貸營銷陷阱主要有四類。
誘(you)(you)導(dao)消費(fei)者辦(ban)理(li)貸(dai)款(kuan)、信(xin)用卡分期(qi)等業務，侵(qin)害消費(fei)者知情權和自主選(xuan)擇權。消費(fei)者要警(jing)惕營銷(xiao)過(guo)程中混淆概念，誘(you)(you)導(dao)消費(fei)者使用信(xin)用貸(dai)款(kuan)等行為(wei)。比如，以“優惠”等說(shuo)辭包裝小額信(xin)貸(dai)、信(xin)用卡分期(qi)服(fu)務；或(huo)價格公(gong)示(shi)不(bu)透明(ming)，不(bu)明(ming)示(shi)貸(dai)款(kuan)或(huo)分期(qi)服(fu)務年化利率(lv)等；在支付過(guo)程中，故意誘(you)(you)導(dao)消費(fei)者選(xuan)擇信(xin)貸(dai)支付方(fang)式。若消費(fei)者自我保護(hu)和風險防范意識(shi)不(bu)強，不(bu)注意閱讀合(he)同(tong)條(tiao)款(kuan)、授權內容等，獲簽(qian)約授權過(guo)程比較隨意，則很(hen)容易被誘(you)(you)導(dao)辦(ban)理(li)貸(dai)款(kuan)、信(xin)用卡分期(qi)等業務。
誘(you)導(dao)消(xiao)(xiao)(xiao)費者超(chao)(chao)前消(xiao)(xiao)(xiao)費。一些機構利用(yong)大數(shu)據信(xin)(xin)息和(he)精準(zhun)跟蹤，在挖掘用(yong)戶的“消(xiao)(xiao)(xiao)費需求(qiu)”后(hou)，不顧消(xiao)(xiao)(xiao)費者綜合授(shou)信(xin)(xin)額度(du)、還(huan)款能(neng)力、還(huan)款來源等(deng)實際情況，過(guo)度(du)營銷(xiao)、誘(you)導(dao)消(xiao)(xiao)(xiao)費者超(chao)(chao)前消(xiao)(xiao)(xiao)費，致使(shi)(shi)消(xiao)(xiao)(xiao)費者出(chu)現過(guo)度(du)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)、負(fu)(fu)債(zhai)超(chao)(chao)出(chu)個人負(fu)(fu)擔能(neng)力等(deng)風險。消(xiao)(xiao)(xiao)費者應(ying)知(zhi)道，使(shi)(shi)用(yong)消(xiao)(xiao)(xiao)費信(xin)(xin)貸(dai)(dai)服務后(hou)，需要(yao)依照合同(tong)約定按期償(chang)還(huan)本金和(he)息費，信(xin)(xin)用(yong)卡分期、信(xin)(xin)用(yong)貸(dai)(dai)款等(deng)息費未必優惠，折合年(nian)化費率計算后(hou)的綜合貸(dai)(dai)款成本可(ke)能(neng)很高，過(guo)度(du)信(xin)(xin)貸(dai)(dai)易造成過(guo)度(du)負(fu)(fu)債(zhai)。
誘導(dao)消費(fei)者把消費(fei)貸(dai)(dai)款用于非(fei)消費(fei)領(ling)域(yu)(yu)。一些機構誘導(dao)或默許(xu)一些消費(fei)者將信(xin)用卡(ka)、小額(e)信(xin)貸(dai)(dai)等(deng)消費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)資(zi)金(jin)用于非(fei)消費(fei)領(ling)域(yu)(yu)，比如買房、炒股(gu)、理財、償還(huan)其(qi)他(ta)貸(dai)(dai)款等(deng)，從而擾(rao)亂了金(jin)融市場正常秩序。消費(fei)者違規將消費(fei)信(xin)貸(dai)(dai)獲取的資(zi)金(jin)流向非(fei)消費(fei)領(ling)域(yu)(yu)，最終都會承擔相應后(hou)果，所以“以貸(dai)(dai)養(yang)貸(dai)(dai)”“以卡(ka)養(yang)卡(ka)”的方式不(bu)可(ke)取。
過度收(shou)集個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)，侵(qin)(qin)害消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)安全權。一些金融機(ji)構、互聯網平臺在開展相(xiang)關業(ye)務(wu)(wu)或合作業(ye)務(wu)(wu)時(shi)，對消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)保護不到位，比如以默認同意(yi)、概括(kuo)授(shou)權等方式獲取授(shou)權；未經消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)同意(yi)或違背消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)意(yi)愿將個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)用于信(xin)(xin)用卡(ka)業(ye)務(wu)(wu)、消(xiao)(xiao)費(fei)信(xin)(xin)貸業(ye)務(wu)(wu)以外的用途；不當獲取消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)外部信(xin)(xin)息(xi)等。以上過度收(shou)集或使(shi)用消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)的行為，都侵(qin)(qin)害了消(xiao)(xiao)費(fei)者(zhe)的個(ge)人(ren)信(xin)(xin)息(xi)安全權。
樹(shu)立正(zheng)確消費(fei)觀(guan)
消費者(zhe)如何防范過度信貸透支消費風險？
相(xiang)關部門指出，消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費者首先要(yao)堅持量(liang)入為出消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費觀(guan)，合(he)理(li)(li)使(shi)用(yong)信(xin)用(yong)卡、小(xiao)額(e)信(xin)貸等(deng)服務，根據自(zi)身(shen)收入水(shui)平和(he)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費能力，做好收支(zhi)籌劃。合(he)理(li)(li)合(he)規使(shi)用(yong)信(xin)用(yong)卡、小(xiao)額(e)貸款(kuan)等(deng)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費信(xin)貸服務，了解分期(qi)業務、貸款(kuan)產(chan)品年化(hua)利率、實(shi)際費用(yong)等(deng)綜合(he)借(jie)貸成(cheng)本，在(zai)不超出個人(ren)和(he)家庭負擔能力的(de)基(ji)礎(chu)上，合(he)理(li)(li)發揮(hui)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費信(xin)貸產(chan)品的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費支(zhi)持作用(yong)，養成(cheng)良(liang)好的(de)消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費還款(kuan)習慣，樹立科(ke)學理(li)(li)性(xing)的(de)負債觀(guan)、消(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)(xiao)費觀(guan)和(he)理(li)(li)財觀(guan)。
從正規金融機構、正規渠(qu)道獲取信貸(dai)(dai)(dai)服務，不(bu)把消費(fei)信貸(dai)(dai)(dai)用(yong)于(yu)非(fei)消費(fei)領(ling)(ling)域(yu)。樹立(li)負(fu)責任的(de)借(jie)貸(dai)(dai)(dai)意識，不(bu)要無節(jie)制地超前(qian)消費(fei)和過度負(fu)債，選擇正規機構辦理(li)貸(dai)(dai)(dai)款等(deng)(deng)(deng)金融服務。警惕(ti)貸(dai)(dai)(dai)款營(ying)銷(xiao)宣(xuan)傳中降低(di)貸(dai)(dai)(dai)款門檻、隱瞞實際息費(fei)標(biao)準等(deng)(deng)(deng)手(shou)段。尤其(qi)要提高風險防(fang)范(fan)意識，不(bu)輕信非(fei)法網絡借(jie)貸(dai)(dai)(dai)虛假宣(xuan)傳，遠(yuan)離不(bu)良校(xiao)園貸(dai)(dai)(dai)、套路(lu)貸(dai)(dai)(dai)等(deng)(deng)(deng)掠(lve)奪性貸(dai)(dai)(dai)款侵害。不(bu)把信用(yong)卡、小額信貸(dai)(dai)(dai)等(deng)(deng)(deng)消費(fei)信貸(dai)(dai)(dai)資金用(yong)于(yu)購買房產、炒股、理(li)財、償還其(qi)他貸(dai)(dai)(dai)款等(deng)(deng)(deng)非(fei)消費(fei)領(ling)(ling)域(yu)。
此外，要提高保(bao)護(hu)個人(ren)信息安全(quan)意(yi)識。在消費(fei)過(guo)程(cheng)中提高保(bao)護(hu)自身合(he)(he)(he)法權(quan)(quan)益的意(yi)識，認(ren)真閱讀合(he)(he)(he)同條(tiao)款，不隨(sui)意(yi)簽字授權(quan)(quan)，注(zhu)意(yi)保(bao)管(guan)好個人(ren)重(zhong)要證(zheng)件、賬號密(mi)碼、驗證(zheng)碼、人(ren)臉識別等信息。不隨(sui)意(yi)委(wei)托他人(ren)簽訂(ding)協(xie)議、授權(quan)(quan)他人(ren)辦理金融業務，避(bi)免給不法分子可乘(cheng)之機。一旦發現侵害自身合(he)(he)(he)法權(quan)(quan)益行為，要及時(shi)選(xuan)擇合(he)(he)(he)法途(tu)徑維權(quan)(quan)。
引自雅安日報
