“我(wo)(wo)已(yi)練成金(jin)鐘(zhong)罩(zhao)，全(quan)身刀槍不入(ru)，看你怎(zen)么破(po)我(wo)(wo)！”《雪山飛狐》中(zhong)的魔(mo)頭海蘭(lan)弼(bi)向苗人(ren)鳳(feng)如此(ci)叫囂。
海蘭(lan)弼號(hao)稱“滿洲第一高手”，因為他金鐘(zhong)罩出神入(ru)化，竟然練到(dao)不(bu)同的時刻命(ming)門在身(shen)體的不(bu)同部位移動。
但(dan)大(da)俠不愧是大(da)俠，苗人(ren)鳳最(zui)終找到該命門，將其擊殺。
大師金庸的(de)豐富想象力和奇(qi)巧構(gou)思(si)，著實令(ling)人驚嘆(tan)！
其實，很多(duo)浩浩蕩(dang)(dang)蕩(dang)(dang)、塵囂直上、廝殺凜冽的商業產(chan)業鏈，其破局之法(fa)，何嘗不是要找到命門死穴，一擊而中？
近幾年，消(xiao)費金融市(shi)(shi)場一(yi)路狂(kuang)飆猛進(jin)(jin)(jin)(jin)，2017年底高達近7萬億的(de)(de)(de)市(shi)(shi)場規模，足以(yi)讓眾(zhong)多(duo)(duo)市(shi)(shi)場主體心動。加之一(yi)系列利(li)(li)好(hao)政策(ce)的(de)(de)(de)護航(hang)以(yi)及(ji)資本的(de)(de)(de)狂(kuang)熱(re)加持(chi)，大量企業躍躍欲試，希望分食饕餮盛宴，但越來越多(duo)(duo)的(de)(de)(de)市(shi)(shi)場后進(jin)(jin)(jin)(jin)者左沖右(you)突才發現(xian)：同質化競(jing)爭、多(duo)(duo)頭借(jie)貸(dai)(dai)，騙貸(dai)(dai)、不(bu)良率和逾期率持(chi)續(xu)攀升……一(yi)個(ge)個(ge)攔路虎(hu)，一(yi)個(ge)個(ge)痛點難(nan)點，令人束(shu)手(shou)無(wu)策(ce)。專(zhuan)家們直呼，若不(bu)能找到(dao)“命門要穴”進(jin)(jin)(jin)(jin)行(xing)破解，殺進(jin)(jin)(jin)(jin)市(shi)(shi)場的(de)(de)(de)“各路人馬(ma)”將盈(ying)利(li)(li)堪憂，甚至面臨(lin)退出市(shi)(shi)場的(de)(de)(de)風險。
風控能力：制約市場主體長遠發展的命門
消(xiao)費金融，是一門(men)講究(jiu)客戶體驗的生意(yi)。貸款申(shen)請表是否繁雜、申(shen)請流程是否繁瑣、審批速度是否緩慢(man)……諸多環節，都將影(ying)響客戶的印(yin)象和(he)申(shen)貸量(liang)。
消費(fei)金融，更是(shi)一門高度依賴風(feng)控(kong)(kong)的(de)生(sheng)意。近幾年迅(xun)猛發展的(de)大數據(ju)、云存儲、云計(ji)算、人工智能(neng)、生(sheng)物識別(bie)、機(ji)器(qi)學習等，加(jia)速(su)了(le)量化風(feng)控(kong)(kong)、智能(neng)風(feng)控(kong)(kong)的(de)可能(neng)性，使系(xi)統(tong)能(neng)夠(gou)自動核(he)對大量基礎數據(ju)，進行信(xin)息(xi)驗證，同時，基于數據(ju)的(de)用戶(hu)行為(wei)分析，能(neng)快速(su)精(jing)準形成客(ke)戶(hu)畫像(xiang)，做出審批判斷(duan)，這不(bu)僅(jin)是(shi)為(wei)了(le)提升(sheng)客(ke)戶(hu)的(de)體驗，更多的(de)是(shi)為(wei)了(le)通(tong)過風(feng)控(kong)(kong)，減少后期不(bu)良率(lv)、逾期率(lv)，降(jiang)低催收成本和運營(ying)壓力。
大數據是王道，基于大數據的(de)風(feng)(feng)控，才(cai)能破(po)解各(ge)色攔路虎的(de)命門。各(ge)競爭主(zhu)體最(zui)怕(pa)“數”到(dao)用(yong)時方(fang)恨少(shao)。沒有(you)基于數據的(de)風(feng)(feng)控預測(ce)，只依(yi)靠后期催收，按(an)目前國內(nei)催收能力(li)，據說平均(jun)水平僅在千分(fen)之五左右。風(feng)(feng)險前置的(de)獲客，能最(zui)大限度(du)避免身(shen)份冒(mao)用(yong)類欺詐、團伙欺詐，賬戶盜用(yong)、惡(e)意(yi)違約、老(lao)賴叢生等等“定時炸彈”，最(zui)大程度(du)做(zuo)到(dao)用(yong)戶資質與產品屬(shu)性的(de)匹(pi)配(pei)，從而(er)降低風(feng)(feng)險。
此(ci)外，用戶信息(xi)泄密也是風控(kong)的題(ti)中之(zhi)義(yi)。系統(tong)如果做(zuo)不(bu)到信息(xi)脫敏，不(bu)僅將招來(lai)消費者無休止的投訴，乃至激烈維權，而(er)且面(mian)臨監管的嚴(yan)重(zhong)處罰和高額成本的訴訟(song)風險。
一(yi)切的(de)(de)一(yi)切，對消(xiao)費金融(rong)的(de)(de)系統提出了極(ji)高(gao)要(yao)求(qiu)，也讓包括(kuo)信托公司在(zai)內的(de)(de)諸(zhu)多傳統金融(rong)機構，尤其(qi)是缺乏風控和系統技術優(you)勢的(de)(de)金融(rong)機構，心生怯意。
風控，需要嚴密先進技術系統的“掩護”
傳統金融機構進軍消費(fei)金融領域，需(xu)要(yao)更加互聯網(wang)化；以(yi)往習慣(guan)了只通過簡單的(de)幾(ji)類(lei)數據審核(he)，現在，在線下審核(he)之外，即時加上線上（收入、職(zhi)業(ye)、年齡(ling)等）幾(ji)十個(ge)維度、幾(ji)十種風(feng)控模型和風(feng)控策(ce)略，也可能遠遠無法滿足消費(fei)金融的(de)市場競爭和反欺(qi)詐需(xu)求。
殊(shu)不知，專業、領(ling)先的消費金(jin)融(rong)公司和互(hu)聯網平臺，已經能實現數百種風控(kong)模型和數千種風控(kong)策略(lve)。沒有(you)金(jin)剛鉆，怎(zen)么攬瓷(ci)器活？沒有(you)防火墻(qiang)，怎(zen)么觀火起舞(wu)？
對于信托(tuo)公司而(er)言，要布局(ju)消(xiao)費金(jin)融領域，首(shou)當(dang)其(qi)沖要改變舊有業務(wu)賴以(yi)生存(cun)的(de)風(feng)控模(mo)式：傳統信托(tuo)融資(zi)風(feng)控思路，多為(wei)針對單(dan)體大額非(fei)標項目，缺少針對小額分散的(de)個(ge)人消(xiao)費信貸的(de)風(feng)控經驗。其(qi)次，IT系統必須改造，迭(die)代、升(sheng)級，否則將承受重壓。數據處理(li)、平臺(tai)交互、賬戶管理(li)等方(fang)面，對IT系統提出了(le)更高水平的(de)要求，這是信托(tuo)業普遍亟待補(bu)齊的(de)短板。
值得注意(yi)的(de)(de)(de)是(shi)，與傳統(tong)金融不(bu)同，消(xiao)費(fei)金融的(de)(de)(de)風(feng)控，并非完全杜絕風(feng)險，而是(shi)將壞賬率、逾(yu)期率等控制(zhi)在(zai)合理范(fan)圍之內(nei)。畢(bi)竟消(xiao)費(fei)金融的(de)(de)(de)長尾效應強(qiang)，受眾數量(liang)多、業(ye)務體(ti)量(liang)大、單筆額(e)(e)度(du)小，強(qiang)調的(de)(de)(de)是(shi)整(zheng)體(ti)風(feng)險可控，允(yun)許一定(ding)程度(du)的(de)(de)(de)風(feng)險暴露，側重整(zheng)體(ti)最佳的(de)(de)(de)風(feng)險收益比。但是(shi)，要做到這一點，強(qiang)大且能經受考驗的(de)(de)(de)系統(tong)必不(bu)可少；系統(tong)的(de)(de)(de)強(qiang)大，不(bu)僅意(yi)味著敏銳的(de)(de)(de)市場預判、先期入(ru)局和(he)精心設計，更意(yi)味著前期的(de)(de)(de)長期研發和(he)足(zu)量(liang)的(de)(de)(de)專業(ye)團隊(dui)支撐(cheng)，也(ye)即，需要實打實的(de)(de)(de)巨額(e)(e)資金投入(ru)！
探尋信托開啟消費金融的“正確方法”
據(ju)不完全統計，截至2017年末，已有(you)18家信托公(gong)司明確開展了消(xiao)費金融業務(wu)。2017年年報中，更多的信托公(gong)司表示(shi)有(you)意進(jin)軍該業務(wu)。
中國信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)業協會(hui)公(gong)布(bu)的數據(ju)顯示：截至2017年(nian)末消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)資(zi)產(chan)(chan)規(gui)模(mo)(mo)超過100億元的信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司(si)有6家；5家信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司(si)的消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)資(zi)產(chan)(chan)規(gui)模(mo)(mo)為幾(ji)十(shi)億元不等；另(ling)外7家信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司(si)的資(zi)產(chan)(chan)規(gui)模(mo)(mo)不到10億元。總體而言，目前信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)公(gong)司(si)在消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)領域的信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)規(gui)模(mo)(mo)僅1000億元左右，相較于(yu)整(zheng)個(ge)消(xiao)(xiao)(xiao)費(fei)金(jin)融(rong)約9萬億的市(shi)場規(gui)模(mo)(mo)（艾瑞咨詢預(yu)測2020年(nian)將達12萬億），信(xin)(xin)托(tuo)(tuo)(tuo)行(xing)業在該領(ling)域的布局滲透(tou)率偏低，業務增長(chang)空間大。
多家信(xin)托企(qi)業以各自不同的方式開(kai)啟了消(xiao)(xiao)費金融(rong)業務。為順應行業轉型，云南信(xin)托在業內較早布局(ju)消(xiao)(xiao)費金融(rong)領域，2014年開(kai)始醞釀、調(diao)研、籌劃、逐步推進(jin)，也是上述6家（消(xiao)(xiao)費金融(rong)業務規模超過100億元的）信(xin)托公(gong)司(si)之一。
截至2018年11月6日，云南信(xin)托(tuo)的消費金(jin)融放款總(zong)計超過967萬筆，放款金(jin)額(e)在(zai)365億元以上，已(yi)連(lian)接(jie)了五(wu)六十家資產方（如京(jing)東金(jin)融、眾安科技、微貸網、維信(xin)金(jin)科、品鈦(tai)、小贏理(li)財、大搜車(che)/彈個車(che)、賣(mai)好車(che)、優(you)信(xin)等多家互聯網平臺），累計為483萬客戶(hu)提供了服務(wu)。
云南信(xin)托的消費金融業務(wu)創新，主要基(ji)于強(qiang)大的系統(tong)支(zhi)撐和專業運作團隊。
系統：自主研發
云南信(xin)托(tuo)從謀劃消費金(jin)融(rong)(rong)業務(wu)開始，就組建了(le)普惠金(jin)融(rong)(rong)部(bu)，2016年9月21日，經過兩年的(de)自主研發及測試，將“普惠星辰系統”正式(shi)上線，并成功放款，僅運營約一(yi)年后，也即截(jie)至(zhi)2017年10月18日，普惠星辰項目放款金(jin)額已突(tu)破100億，服務(wu)人群(qun)258萬。
云南信(xin)托(tuo)消費金融的(de)IT支(zhi)持及系統前期開發(fa)投入(ru)超過數(shu)千(qian)萬元，在業內(nei)屬于領先地(di)位。
2016年(nian)及(ji)(ji)之前，消(xiao)費金融(rong)在國內發展時間還很短，仍然處在成長期，當(dang)消(xiao)費金融(rong)企業都爭(zheng)相進入(ru)時，注冊(ce)資本有限、風控難(nan)以控制等問題也同(tong)時暴露了(le)出來。云南信(xin)托“普惠星辰”系(xi)統正是在這樣的背景(jing)下產生，旨在為(wei)互聯網金融(rong)服務，為(wei)消(xiao)費金融(rong)企業及(ji)(ji)用(yong)戶(hu)服務，為(wei)其(qi)提供便捷、高(gao)效(xiao)的技(ji)術支持(chi)。
系統：安全可靠 政府認可
“普惠星辰系統”以96分的高分通過了公安部三級等級保護、獲準備案，能為業務提供安全、高效的運作支撐；相關課題曾榮獲銀監會2016年“銀行業信息科技風險管理系統課題研究一類成果”。
2017年10月16日(ri)，云南(nan)信(xin)(xin)(xin)托(tuo)成(cheng)功(gong)接(jie)入央(yang)行(xing)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)系統，使公(gong)司成(cheng)為國內第一批(pi)少數幾家擁有中國人(ren)民銀行(xing)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)接(jie)口的(de)(de)(de)信(xin)(xin)(xin)托(tuo)公(gong)司之(zhi)一，體現了公(gong)司在推動(dong)消費金融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)發展的(de)(de)(de)前瞻和所做出的(de)(de)(de)努力(li)(li)，成(cheng)為公(gong)司自(zi)主管理(li)消費金融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)巨大助力(li)(li)，貸后管理(li)手段更(geng)(geng)為豐(feng)富、方(fang)式更(geng)(geng)為便(bian)捷，能(neng)大大提高反欺詐能(neng)力(li)(li)，也能(neng)夠更(geng)(geng)好地培育用(yong)戶對信(xin)(xin)(xin)用(yong)的(de)(de)(de)理(li)解、認(ren)識和自(zi)我約束，并完善業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)的(de)(de)(de)合(he)規化建設，是滿(man)足了公(gong)司業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)持續(xu)發展的(de)(de)(de)必要條件。因為對信(xin)(xin)(xin)托(tuo)企業(ye)(ye)(ye)而言(yan)，以往(wang)只服務(wu)(wu)(wu)于(yu)高凈值客(ke)戶，數據積累并不(bu)能(neng)夠支撐其發展小額分(fen)散的(de)(de)(de)消費金融(rong)業(ye)(ye)(ye)務(wu)(wu)(wu)，有了央(yang)行(xing)的(de)(de)(de)個人(ren)征(zheng)(zheng)信(xin)(xin)(xin)數據，信(xin)(xin)(xin)托(tuo)轉(zhuan)型的(de)(de)(de)基礎才能(neng)更(geng)(geng)加夯實(shi)。
系統：高效運作
“普惠星辰(chen)”系統支持線上、線下簽(qian)約(yue)，資(zi)(zi)產(chan)信息(xi)錄入(ru)、頭寸及資(zi)(zi)產(chan)監控等，可高效，便捷(jie)的完成合同簽(qian)署(shu)。同時(shi)，銀企直聯放(fang)(fang)款通道(dao)的接入(ru)，滿足7*24小時(shi)放(fang)(fang)款的業務需求，便捷(jie)、高效，極大地(di)方便了(le)消費金(jin)融公司的業務發展(zhan)。安全、風控一(yi)直是金(jin)融業務的重(zhong)中之(zhi)重(zhong)，“普惠星辰(chen)”實(shi)現資(zi)(zi)金(jin)閉環(huan)，可根據資(zi)(zi)金(jin)入(ru)賬情況(kuang)，實(shi)時(shi)進行資(zi)(zi)產(chan)核銷。
系統(tong)：專(zhuan)業團隊運作
普(pu)惠(hui)星(xing)辰系(xi)統配以強大(da)的專業(ye)(ye)團隊(dui)(dui)，全部參與人(ren)員(yuan)超(chao)過100人(ren)，其中，技術(shu)型人(ren)員(yuan)達40余人(ren)，專業(ye)(ye)團隊(dui)(dui)與系(xi)統協同(tong)，高效運作，與約50家(jia)外部機構(gou)實(shi)現(xian)了業(ye)(ye)務(wu)系(xi)統對(dui)接，每秒并發量(liang)可達50筆，可實(shi)現(xian)7×24小時不間(jian)斷(duan)放(fang)款。
系統：支持農業貸款項目 惠農扶貧
2017年(nian)3月30日，云(yun)南(nan)信(xin)托成(cheng)立“云(yun)南(nan)信(xin)托會澤32號(hao)農(nong)(nong)(nong)之家集合資(zi)金信(xin)托計劃”，發起(qi)農(nong)(nong)(nong)業種植貸款信(xin)托項目，以(yi)“線(xian)(xian)上”+“線(xian)(xian)下”的服(fu)務(wu)(wu)模(mo)式(shi)，為合作(zuo)社、合作(zuo)聯社、農(nong)(nong)(nong)場及實業農(nong)(nong)(nong)民等(deng)新型農(nong)(nong)(nong)業經(jing)營主體提供資(zi)金信(xin)貸、農(nong)(nong)(nong)資(zi)銷售、農(nong)(nong)(nong)技指導、農(nong)(nong)(nong)機服(fu)務(wu)(wu)和農(nong)(nong)(nong)產品(pin)銷售等(deng)一系(xi)列服(fu)務(wu)(wu)，借助金融科技的優勢將金融服(fu)務(wu)(wu)送到(dao)田間地(di)頭。
在這當中，云南信托與農加網合作，以普惠星辰系統作為核心交易平臺，充分發揮電子簽約、數據互聯、資金清算等現代金融科技功能。普惠星辰系統的電子簽章功能讓借貸雙方均能在網上進行電子簽約，避免了繁瑣費時的線下流程。同時，該系統不僅可以隨時調取貸款人信息，而且能做到7*24小時實時放款。在系統對接之后，農民可從農加網上直接向云南信托申請貸款并提交審核材料。在符合條件的情況下，從申請提交到貸款發放僅需要短短兩天時間，在保證資金安全的情況下更實現了放款的方便快捷。
依托普惠星辰系統，農之家(jia)項目以“造血式”貸(dai)款模式，為政府(fu)補貼(tie)“輸血式”惠農政策進(jin)行有益的補充,以自身專業(ye)的金融(rong)服(fu)務支持(chi)三農發展。
2018年6月27日，在證券時報主辦的“第十一屆中國優秀信托公司評選活動”中，云南信托從參評的45家信托公司的激烈競爭中脫穎而出，農之家項目榮膺“2018年度優秀創新信托計劃”殊榮。
追求卓越(yue) 永不止步
“普(pu)(pu)惠(hui)星(xing)辰”創造(zao)了“云南(nan)信(xin)托特色消費金融(rong)模式”，通過市場對其性能進行了檢驗。正如普(pu)(pu)惠(hui)星(xing)辰系統(tong)命(ming)名的(de)(de)寓意(yi)：“我(wo)們(men)的(de)(de)征途(tu)是星(xing)辰與大海”，在支持(chi)自身消費金融(rong)信(xin)托業務(wu)開展的(de)(de)同(tong)時，云南(nan)信(xin)托力爭將該系統(tong)向其他信(xin)托公(gong)司推廣應用，共建一個(ge)可持(chi)續發(fa)展的(de)(de)普(pu)(pu)惠(hui)金融(rong)生態鏈，通過挖掘科技(ji)金融(rong)優勢和發(fa)揮信(xin)托制(zhi)度優勢，為現(xian)行機制(zhi)體制(zhi)中的(de)(de)薄弱環節提供精準、高效的(de)(de)金融(rong)服(fu)務(wu)。
消費金(jin)融(rong)的(de)廣闊市場基(ji)于傳統金(jin)融(rong)機構的(de)服務(wu)覆蓋力度或產品(pin)供給(gei)不足(zu)和不平衡，導(dao)致大量的(de)客戶的(de)信(xin)貸需求沒(mei)有被釋放和滿(man)足(zu)。專(zhuan)家分析，這些(xie)客戶的(de)基(ji)數約(yue)為4.1億人以(yi)上(shang)，其(qi)中包括1億工薪階層(ceng)和3.1億非(fei)工薪階層(ceng)（很多處于沒(mei)有申請過任何信(xin)用卡和貸款的(de)信(xin)用“白戶”狀態）。
正(zheng)如云南信(xin)托總裁舒廣先生所言，金(jin)融業(ye)的(de)使命是實(shi)現資源的(de)優化配置，提高社會生產力。作為最具(ju)有(you)靈(ling)活制度優勢的(de)信(xin)托公司(si)，有(you)義(yi)務本著(zhu)“誠(cheng)信(xin)引領未(wei)來、專業(ye)創造價值”的(de)理念，幫(bang)助(zhu)更(geng)(geng)多個人和機(ji)構獲得(de)更(geng)(geng)好更(geng)(geng)充分的(de)金(jin)融服務，在成(cheng)就他(ta)人的(de)同時成(cheng)就自己。
